Les taux de crédit des prêts immobiliers
Les taux de crédit des prêts immobiliers sont fortement liés à l’actualité politico-économique internationale et sont donc amenés à fluctuer d’un mois à l’autre. Il existe plusieurs types de taux à ne pas confondre.
- Taux nominal (ou taux débiteur) → base d’intérêt, c’est le taux d’intérêt de base appliqué par la banque sur le capital emprunté. Il détermine le montant des intérêts qui seront payés au fil du temps.
- TAEG (Taux Annuel Effectif Global)→ coût réel, c’est le taux le plus important pour comparer les offres des différents acteurs de la finance (banques). Il inclut le taux nominal, les frais de dossier, le coût de l’assurance emprunteur, les frais annexes obligatoires (garantie, courtage, etc.). Il représente le coût total du crédit pour l’emprunteur.
👉 2 prêts avec le même taux nominal peuvent avoir un TAEG différent selon les frais annexes.
- Taux d’usure → plafond légal à ne pas dépasser, c’est le taux maximum légal qu’une banque peut appliquer, il est déterminé chaque trimestre par la Banque de France et varie selon le type de prêt et la durée.
👉 Objectif : protéger les emprunteurs contre des conditions abusives. Un dossier dont le TAEG dépasse le taux d’usure n’est donc pas finançable !
✅ Remarque
- Plus la durée du prêt est longue, plus le taux est élevé (mais avec des mensualités plus faibles)
- On parle ici de taux fixe (identique tout au long du prêt → sécurité) mais il existe aussi des taux variables et des taux capés qui peuvent évoluer à la hausse ou à la baisse (selon un indice de référence → plus risqué)
Évolution des taux de crédit des prêts immobiliers
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Prêts du secteur concurrentiel TAUX FIXES |
Taux moyens (en %) | Sur 15 ans | Sur 20 ans | Sur 25 ans |
| Décembre 2023 | 4,20 | 4,11 | 4,26 | 4,35 |
| Décembre 2024 | 3,31 | 3,24 | 3,26 | 3,34 |
| Septembre 2025 | 3,12 | 3,04 | 3,12 | 3,20 |
| Octobre 2025 | 3,14 | 3,04 | 3,17 | 3,22 |
| Novembre 2025 | 3,12 | 3,05 | 3,17 | 3,22 |
| Décembre 2025 | 3,14 | 3,09 | 3,17 | 3,25 |
Facteurs influençant les taux
Il existe de nombreux facteurs influençant les taux de crédit parmi lesquels on trouve :
- Le profil emprunteur (revenus, stabilité professionnelle, gestion des comptes)
- L’apport personnel (plus l’apport est élevé, meilleur est le taux)
- La durée du prêt
- La conjoncture économique (inflation, politique monétaire de la BCE)
- La région (écarts de 0,05 à 0,10 points parfois)
- Le choix entre taux fixe ou taux variable
Évolution des conditions de crédit immobilier (taux et durée)
Les taux d’intérêt sur les prêts du secteur bancaire (taux nominaux, hors assurance et coût des sûretés) ainsi que la durée des prêts bancaires accordés sont présentés sur les deux courbes ci-dessous (d’après les les dernières statistiques de l’Observatoire Crédit Logement / CSA).
Ces courbes évoluent dans le temps (mensuellement) en fonction de la conjoncture et sont mises à jour en continu. Elles permettent de rendre compte de l’état actuel des conditions du marché et sont un élément essentiel de discussion dans le cadre de l’achat ou la vente d’un bien immobilier.
Aujourd’hui (janvier 2026), la tendance est toujours à la remontée.
